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流程招商-因而招商银行天然地将经营目光转向服务小微民营企业-手机游戏资讯

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除了完善盡職免責和激勵約束兩個機制,招商銀行還充分運用金融科技的手段,實現服務效率和風險管理水平的躍升,進而從根本上推動對小微企業「敢貸願貸」。

在推進盡職免責時,招商銀行(600036)做到了制度先行。該行結合自身風險偏好及風險管理水平,研究制定了小微貸款業務問責管理制度,將全行小微貸款業務問責工作集中至總行,並對問責標準、業務基本要求及工作流程進行了規範,打消了小微企業信貸從業人員的顧慮。

以小微貸后預警、催收逐步全流程系統化管理為基礎,招商銀行還實現了對存量小微業務的「三集中」管理:策略集中管控、預警早催集中運營、後端催收流程集中監控。通過貸后體系「三集中」,既增強了風險預警及化解處置能力,又降低了風險操作成本。零售信貸工廠帶來的服務效率的躍升有效解決了投入與收益不匹配的問題,進而提升了銀行服務小微的積極性。

在樹立科學容忍度的同時,招商銀行重點對違規行為問題進行問責。對於各類違規行為,尤其是弄虛作假、故意隱瞞真實情況、內外勾結、協助客戶造假等存在嚴重違規行為問題的,按照違規處罰規定嚴格問責。近年來,該行小微貸款盡職免責業務佔比接近八成。

總結招商銀行服務小微的成功經驗,形成對小微企業「敢貸願貸」的企業文化是關鍵。而要做到這一點,就要落實盡職免責機制以實現「敢貸」,強化激勵約束機制以實現「願貸」。

零售信貸工廠通過複雜工作簡單化、作業流程標準化、流程管理模塊化、風控手段多元化等方式,大大提升了作業標準化水平,提高了業務處理速度。在資料齊全的情況下,已經實現小微貸款「T+2」審結,「T+0」放款。同時,零售信貸工廠將風險控制環節由一點或多點擴散至全流程所有崗位,在提高處理效率的同時,還提高了風險管控效果。

而之所以存在對小微企業的「不願貸」問題,根源上在於流程複雜、手續繁瑣、時效漫長,投入和收益不匹配。為解決這一痛點,招商銀行從2012年開始逐步建立「零售信貸工廠」,實現「一個中心批全國」。

根據小微貸款業務特點,該行設定了小微貸款不良容忍度目標,並堅持寬嚴結合處置原則。對於在容忍度範圍內的,即視為滿足經營機構相應業務品種容忍度,可免於管理問責。信貸相關崗位人員已按照相關要求履行了相應崗位職責,且未出現道德風險、未發生內外部案件及重大違規等行為,即認定為已盡職,不良貸款問責時可免於處罰。

在推進盡職免責時,招商銀行做到了制度先行。該行結合自身風險偏好及風險管理水平,研究制定了小微貸款業務問責管理制度,將全行小微貸款業務問責工作集中至總行,並對問責標準、業務基本要求及工作流程進行了規範,打消了小微企業信貸從業人員的顧慮。

為提高員工服務小微的積極性,招商銀行主要採取了三方面激勵約束措施:2019年,該行安排小微企業專項信貸額度增量400億元,增幅10.17%,高於各項貸款增速,並且明確在信貸投放過程中不得擠占、挪用;對2019年全行新發放的普惠型小微貸款,在貸款存續期內進行凈利息收入和考核利潤補貼;提高對分行小微業務開展情況考核分值和權重,並在年度條線榮譽表彰中設置普惠金融專門獎項,表彰普惠金融服務工作先進的TOP200小微客戶經理。

歷經30餘年,招商銀行實現了小微金融的快速發展。2018年初,該行在總行和44家一級分行成立了普惠金融服務中心,下轄專業服務團隊超過350個、客戶經理超過2000人。在2018年順利完成「兩增兩控」目標的基礎上,2019年5月末,該行普惠型小微企業貸款餘額4130億元,在股份制銀行中居首位;有貸戶數較年初增加1.03萬戶,定價較去年同期下調94BPs,不良率較去年同期下降0.56個百分點。

對小微客戶的風險識別難以把控,是商業銀行存在對小微企業「畏貸」心理的根源。為了破解小微風險識別的難題,招商銀行引入了包括個人及企業徵信信息、工商信息、法院執行信息等公信力信息在內的大量內外部數據,同時基於數據持續優化完善評分模型、決策引擎策略等量化分析工具,建立起了一套以數據驅動為主導的小微貸款風險管理體系。

本報見習記者徐貝貝誕生於1987年的招商銀行,是第一家由企業法人出資成立的商業銀行。當時由於沒有財政背景,很難通過「拼資源」「壘規模」的方式服務政府和大型國企,因而招商銀行天然地將經營目光轉向服務小微民營企業。而彼時我國民營經濟也同樣剛剛起步不久。

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